在市場經(jīng)濟十分活躍的今天，作為一種簡捷靈便的融資手段，民間借貸規(guī)模不斷擴大，已成為眾多市場主體，尤其是中小企業(yè)的重要融資手段，對經(jīng)濟發(fā)展起到了推動作用。但部分民間借貸也呈現(xiàn)出盲目、無序的特征，借貸風險日益突出，糾紛持續(xù)增長，給我們的正常生產(chǎn)生活帶來了一定影響。今天上海債權債務律師網(wǎng)就跟大家梳理一下民間借貸的法律風險防范要點：
 

　　1、民間借貸合同的效力

　　借貸雙方簽訂民間借貸合同僅表明合同訂立過程的完結，要產(chǎn)生預期的法律后果并受法律保護還需以合同有效為前提。民間借貸合同無效或被撤銷將給當事人帶來很大風險。

　　1、借款人為從事違法、犯罪活動進行民間借貸，出借人事先知道或者應當知道但仍然提供借款的，民間借貸合同無效，涉嫌犯罪的還可能受到刑事制裁。

　　2、違反公共秩序和善良風俗的民間借貸合同無效，不受法律保護。

　　3、受欺詐、脅迫簽訂的民間借款合同可依法撤銷。受欺詐、脅迫一方應及時行使撤銷權，超過法定期限未行使的，撤銷權消滅，受脅迫、欺詐一方將承擔不利的法律后果。

　　2、民間借貸合同的利息與利率

　　利息與利率是民間借貸的關鍵問題，借貸雙方應盡量在借款合同中對有無利息及利息計算標準作出約定。如果是有息借款，利率約定要符合法律規(guī)定。

　　1、自然人之間的借款，利息約定要明確，沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。

　　2、借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關民間借貸利率的規(guī)定。

　　3、出借人出借款項時，不得預扣利息。出借人預扣利息的，人民法院將以出借人實際出借的金額認定本金。借款人應保留收款證據(jù)，以證明出借人存在預扣利息的行為。

　　4、出借人和借款人可以在借款合同中同時約定逾期利息、違約金、滯納金、資金占用費等，出借人可以選擇其一或全部進行主張以實現(xiàn)自身利益，但總計不得超過國家規(guī)定的利率上限。

　　3、民間借貸合同的履行

　　合同履行應遵守全面履行和誠信履行的原則。民間借貸合同中的履行主要體現(xiàn)為款項的支付，出借人應證明實際支付了出借款項，借款人應證明實際歸還了借款款項。

　　1、款項的支付方式通常包括轉賬支付和現(xiàn)金支付。支付款項，尤其是大額款項，應盡量采取銀行轉賬、網(wǎng)上電子匯款等能夠證明款項實際支付的方式進行，必要時可備注借款信息。

　　2、出借人在出借款項時，應避免采取銀行卡套現(xiàn)、代刷信用卡、出借銀行卡等方式。一旦發(fā)生糾紛，上述方式可能會導致出借人難以證明借款實際支付。

　　3、銀行轉賬應盡量通過借款雙方本人賬戶進行，由第三方支付或第三方收款的，借貸雙方應作出明確約定。要有書面證據(jù)能夠證明出借人、借款人和第三方的一致意思表示，以避免出借人與第三方，或者借款人與第三方有其他經(jīng)濟往來，難以認定款項性質(zhì)。

　　4、出借人與借款人存在多筆往來款項的，雙方應及時進行對賬、結算，并留存雙方簽字確認的原始結算資料，避免因往來款項過多，難以分清款項性質(zhì)。

　　5、借款人還款時，應要求出借人及時出具收條，或?qū)⑦€款情況在借款合同上注明，并由出借人簽名，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。

　　4、民間借貸合同的擔保

　　我國法律規(guī)定了擔保制度，熟悉并有效運用相應的擔保措施，能夠降低借貸風險，提高實現(xiàn)債權的可能

　　1、公司對外提供擔保的，應遵循法律和公司章程的規(guī)定。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，債權人應要求公司提供股東(大)會同意公司擔保的決議。公司為他人提供擔保的，債權人應要求公司依照公司章程規(guī)定，提供董事會或股東(大)會同意公司擔保的決議。債權人對公司決議內(nèi)容應進行形式審查，盡到必要的注意義務。

　　2、擔保人為民間借貸提供擔保時，應仔細閱讀擔保條款，了解擔保責任范圍、擔保方式、保證期間等與自身利益密切相關的事項，避免盲目提供擔保的情況發(fā)生。在借貸關系中，僅起聯(lián)系、介紹作用，以“見證人”“中間人”等身份在借款合同上簽字的，不承擔擔保責任。

　　3、上海債權債務律師網(wǎng)依照法律規(guī)定需辦理抵押登記、質(zhì)押登記的，應及時到相關登記機關辦理登記手續(xù)。依法應登記而未登記，抵押權、質(zhì)押權因此未設立的，出借人對擔保財產(chǎn)和財產(chǎn)權利不享有優(yōu)先受償權。

　　4、一般情況下，企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人，但企業(yè)法人的分支機構有企業(yè)法人書面授權的，可以在授權范圍內(nèi)提供保證。債權人與依法不得為保證人的主體簽訂保證合同，保證合同無效。

　　5、債權人與保證人應明確約定保證期間，沒有約定或約定不明的，按照法律規(guī)定確定保證期間。債權人應在保證期間內(nèi)主張權利。一般保證的債權人應在保證期間內(nèi)對借款人提起訴訟或者申請仲裁;連帶保證的債權人應在保證期間內(nèi)要求保證人承擔保證責任。債權人超過保證期間主張權利的，保證人不再承擔保證責任。
 

　　5、民間借貸合同的訂立

　　民間借貸合同是確定當事人之間權利義務的主要根據(jù)，借貸雙方之間應盡量采用書面形式簽訂合同或出具書面憑證，以便有據(jù)可查、減少糾紛。

　　1、借款合同是約定借款人向出借人借款，到期返還借款并支付利息的合同，一般應對借款數(shù)額、幣種、利率、期限和還款方式等作出明確約定，如有需要還可對逾期利息、擔保、爭議解決方式、律師費負擔等事項作出約定。實踐中，僅進行口頭約定而不簽訂書面合同，或合同內(nèi)容約定不明確，往往易引發(fā)糾紛。

　　2、借款合同應形式規(guī)范、內(nèi)容明確。一份完整的借款合同通常包含標題、正文、署名和簽訂時間四部分。借款合同要用詞準確、語義嚴謹，避免歧義；最好由借款人當面簽名捺印，防止他人冒簽；盡量避免涂改，如有修改可在修改處捺印確認；盡量避免留下較大空白，防止單方事后添加。

　　3、借貸雙方的名稱均應以身份證、工商登記等載明的為準，盡量避免使用別名、曾用名、綽號和簡稱。出借人可要求借款人提供身份證、營業(yè)執(zhí)照復印件等，以核實借款人信息，并作為借款合同的附件一并保存。

　　4、實踐中，僅由借款人出具借條或欠條的情形較為常見。借條和欠條通常都可以作為民間借貸的憑證。但嚴格而言，二者存在一定差異。借條實質(zhì)為簡化的借款合同，更易證明存在借款關系；欠條證明存在欠款關系，但欠款未必因借款發(fā)生。民間借貸中應盡量簽訂規(guī)范的借款合同，或要求借款人出具內(nèi)容明確、完備的借條，避免產(chǎn)生糾紛。

　　5、收條是表明收到他人錢款的憑證，重在強調(diào)款項的實際交付而非借款關系的成立。借款人收到借款、出借人收到還款時均可出具收條。當事人在民間借貸中要謹慎選擇使用借條、欠條及收條。

　　6、實踐中，可以證明借貸關系存在的證據(jù)還會以轉賬憑證、結算單、短信、微信、電子郵件、證人證言等形式出現(xiàn)。發(fā)生糾紛時，上述憑證也可以作為存在民間借貸關系的證據(jù)，但如果缺乏相應的借款合同仍可能有較大風險。