銀行卡盜刷責(zé)任認(rèn)定，是理論界和實(shí)務(wù)界高度關(guān)注又聚訟不斷的問(wèn)題，涉及法律關(guān)系認(rèn)定、歸責(zé)原則等具體問(wèn)題，以及價(jià)值取向、利益平衡、道德行為指引等原則問(wèn)題?；阢y行卡交易類型多樣、主體不同等特點(diǎn)，靜安經(jīng)濟(jì)律師根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關(guān)系的不同，《銀行卡規(guī)定》在第7條至第12條分別對(duì)不同主體之間的盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，并在第13條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。上述規(guī)定通過(guò)明確各方主體的義務(wù)、責(zé)任，以期實(shí)現(xiàn)規(guī)范其行為、保障銀行卡交易安全、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目的。

　?。ㄒ唬┏挚ㄈ伺c發(fā)卡行之間發(fā)生糾紛的責(zé)任認(rèn)定

　　《銀行卡規(guī)定》第7條是對(duì)兩者責(zé)任的基本規(guī)定，第8條、第9條是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)盜刷的特別規(guī)定，第10條是對(duì)發(fā)卡行作出先行賠付允諾情形下責(zé)任的特別規(guī)定，第11條是對(duì)因收單行或者特約商戶原因?qū)е聜慰ūI刷情形責(zé)任認(rèn)定的特別規(guī)定。此處主要對(duì)第7條規(guī)定進(jìn)行闡釋，其他情形在下文中專題分析。

　　《銀行卡規(guī)定》第7條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間有效成立銀行卡合同法律關(guān)系的情形，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛時(shí)，如何認(rèn)定持卡人與發(fā)卡行的責(zé)任問(wèn)題?！躲y行卡規(guī)定》根據(jù)民法典第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規(guī)定，適用無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則以及與有過(guò)錯(cuò)、減損義務(wù)的規(guī)定，區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分4款對(duì)發(fā)卡行、持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。該條規(guī)定的核心要義有6點(diǎn)：

　　一是其立足的法理和法律依據(jù)基礎(chǔ)是持卡人基于與發(fā)卡行成立合同法律關(guān)系而提起違約之訴。

　　二是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人或者其授權(quán)的交易。銀行卡盜刷交易的著眼點(diǎn)是他人盜用身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行交易，該交易并非基于持卡人本意，因此，在銀行卡盜刷交易場(chǎng)合，不能認(rèn)定密碼相符的交易（身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息相符交易）為持卡人本人或者其授權(quán)交易。

　　三是采用無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任。該規(guī)定符合民法典第五百七十七條關(guān)于違約責(zé)任歸責(zé)原則的規(guī)定，有利于減輕非違約方舉證責(zé)任，保護(hù)非違約方利益，增強(qiáng)當(dāng)事人的守約意識(shí)。該規(guī)定符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等原則。銀行卡是由銀行設(shè)計(jì)、發(fā)行的一種服務(wù)于大眾的交易結(jié)算方式和金融產(chǎn)品，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時(shí)負(fù)有保證該產(chǎn)品安全使用的義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制和承受能力，規(guī)定無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則有利于促進(jìn)發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

　　四是因借記卡合同法律關(guān)系與信用卡合同法律關(guān)系不同，故區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，對(duì)不同問(wèn)題分別在第1款、第2款進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)共同問(wèn)題在第3款、第4款進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。對(duì)于信用卡盜刷，又區(qū)分發(fā)卡行已經(jīng)扣劃透支本息違約金等和未扣劃兩種情形在第2款分別進(jìn)行了規(guī)定。

　　五是根據(jù)民法典第五百九十二條關(guān)于與有過(guò)錯(cuò)的規(guī)定，在第3款規(guī)定，持卡人未盡到妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。關(guān)于持卡人是否盡到妥善保管義務(wù)，人民法院應(yīng)當(dāng)從持卡人是否依照法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章等規(guī)定和通常做法，是否妥善保管銀行卡卡片、卡片信息、密碼等身份識(shí)別和交易驗(yàn)證信息，是否以具有安全性的方式使用銀行卡等方面進(jìn)行綜合認(rèn)定。

　　六是根據(jù)民法典第五百九十一條關(guān)于減損義務(wù)的規(guī)定，在第4款規(guī)定，持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任。

　　概括而言，借記卡被盜刷，持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。但下列情形，持卡人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任：一是持卡人未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，持卡人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；二是持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任。信用卡被盜刷，持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還已扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持，但存在前述兩種持卡人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任情形的，持卡人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；持卡人未償還透支款本息，發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持，但存在前述兩種持卡人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任情形的，持卡人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
 

　?。ǘ┮蚴諉涡形幢M保障持卡人用卡安全義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷的相關(guān)主體責(zé)任認(rèn)定

　　《銀行卡規(guī)定》第11條第1款對(duì)該情形下收單行和持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定：“在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務(wù)導(dǎo)致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請(qǐng)求收單行或者特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應(yīng)責(zé)任。”在理解時(shí)，應(yīng)把握以下兩點(diǎn)：

　　一是收單行承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。收單行與持卡人之間并未成立銀行卡合同法律關(guān)系，收單行作為銀聯(lián)成員，負(fù)有根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則接受同為銀聯(lián)成員的發(fā)卡行的客戶即持卡人在其銀行卡交易系統(tǒng)、設(shè)備進(jìn)行交易的義務(wù)。在履行該義務(wù)時(shí)，收單行負(fù)有保障持卡人在進(jìn)行銀行卡交易時(shí)人身和財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。如果收單行未盡到上述義務(wù)，導(dǎo)致偽卡盜刷，則應(yīng)對(duì)持卡人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。

　　二是根據(jù)與有過(guò)錯(cuò)原則，持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　在審判實(shí)務(wù)中，存在持卡人在該盜刷情形只起訴與其成立銀行卡合同法律關(guān)系的發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任的情形，持卡人的法律依據(jù)是民法典第五百九十三條。在該情形下，發(fā)卡行申請(qǐng)追加收單行作為第三人參加訴訟的，靜安經(jīng)濟(jì)律師根據(jù)民事訴訟法第五十六條的規(guī)定，人民法院可以準(zhǔn)許。發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后，可以依法主張存在過(guò)錯(cuò)的收單行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！躲y行卡規(guī)定》第11條第2款、第3款對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定。

　?。ㄈ┮蛱丶s商戶未盡審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷的相關(guān)主體責(zé)任認(rèn)定

　　《銀行卡規(guī)定》第11條第1款對(duì)特約商戶和持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定：“在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務(wù)導(dǎo)致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請(qǐng)求收單行或者特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應(yīng)責(zé)任。”在理解時(shí)，應(yīng)把握以下3點(diǎn)：一是特約商戶承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。特約商戶與持卡人之間并未簽訂銀行卡合同，兩者之間未成立銀行卡合同法律關(guān)系。特約商戶在與持卡人成立買賣或者服務(wù)法律關(guān)系時(shí)，接受持卡人以銀行卡方式付款，負(fù)有審核用卡人是否為偽卡交易的義務(wù)。其未盡到審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷的，對(duì)持卡人構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。二是特約商戶審核的內(nèi)容主要是持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚扔靡耘卸ㄊ欠駷閭慰ń灰椎南嚓P(guān)事實(shí)，審核時(shí)，應(yīng)采形式判斷標(biāo)準(zhǔn)判定特約商戶是否盡到審核義務(wù)。靜安經(jīng)濟(jì)律師一般而言，只要特約商戶依法依約按照通常標(biāo)準(zhǔn)對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了審核，即應(yīng)認(rèn)定其盡到審核義務(wù)。三是根據(jù)與有過(guò)失原則，持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　在前述盜刷情形中，持卡人也可能不起訴特約商戶，而只訴求與其成立銀行卡合同法律關(guān)系的發(fā)卡行，請(qǐng)求其承擔(dān)違約責(zé)任。在該情形下，發(fā)卡行申請(qǐng)追加特約商戶作為第三人參加訴訟的，根據(jù)民事訴訟法第五十六條的規(guī)定，人民法院可以準(zhǔn)許。發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后，可以依法主張存在過(guò)錯(cuò)的特約商戶承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，人民法院應(yīng)予支持。《銀行卡規(guī)定》第11條第2款、第3款對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定。
 

　　（四）非銀行支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任認(rèn)定

　　《銀行卡規(guī)定》第8條至第10條對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，其中第8條、第9條是對(duì)網(wǎng)絡(luò)盜刷的特別規(guī)定，此處主要對(duì)第10條規(guī)定進(jìn)行分析。

　　《銀行卡規(guī)定》第10條第1款對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)作出先行賠付允諾的責(zé)任認(rèn)定進(jìn)行了規(guī)定。根據(jù)民法典第四百七十二條、第四百七十三條的規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)在向持卡人推介關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶的支付業(yè)務(wù)時(shí)，其宣傳資料內(nèi)容中關(guān)于發(fā)生銀行卡盜刷其承擔(dān)先行賠付責(zé)任的允諾符合要約條件的，構(gòu)成要約。一經(jīng)持卡人承諾，該允諾即對(duì)非銀行卡支付機(jī)構(gòu)具有約束力。持卡人據(jù)此請(qǐng)求非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。符合要約的要件有二：一是內(nèi)容具體確定；二是表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。

　　《銀行卡規(guī)定》第10條第2款對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)違反保障持卡人用卡安全義務(wù)導(dǎo)致銀行卡盜刷的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。這種責(zé)任在審判實(shí)務(wù)中有兩種表現(xiàn)樣態(tài)。

　　第一種是非銀行支付機(jī)構(gòu)與持卡人在支付服務(wù)合同中約定，發(fā)生銀行卡盜刷，其承擔(dān)無(wú)條件先行賠付責(zé)任。該約定是當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，亦不損害公序良俗，應(yīng)認(rèn)定有效。

　　第二種是雙方并未在合同中作此約定，但在非銀行支付機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行成立支付服務(wù)合同法律關(guān)系情形，根據(jù)誠(chéng)信原則，非銀行支付機(jī)構(gòu)負(fù)有保障其網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)符合安全以不損害持卡人人身財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故其未盡上述義務(wù)導(dǎo)致銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷，持卡人請(qǐng)求判令其承擔(dān)賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。應(yīng)予明確的是，這里的先行賠付責(zé)任，是相對(duì)于盜刷者而言，因?yàn)楸I刷者是最終責(zé)任人。中國(guó)人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第二十五條對(duì)此已作出相應(yīng)規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。”上述規(guī)定意在健全客戶損失賠付、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
 

　　（五）盜刷者的責(zé)任

　　銀行卡盜刷，最終責(zé)任人為盜刷者，因此，盡管持卡人可以基于其與發(fā)卡行、收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶之間的法律關(guān)系訴求上述主體承擔(dān)法律責(zé)任，但上述主體承擔(dān)責(zé)任后，均依法享有請(qǐng)求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的權(quán)利?！躲y行卡規(guī)定》第12條對(duì)此進(jìn)行了規(guī)定。
 

　?。┿y行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷的特別規(guī)定

　　銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易具有專業(yè)性和復(fù)雜性，普通持卡人難以了解其交易規(guī)則和交易風(fēng)險(xiǎn)，處于信息和交易能力的劣勢(shì)地位，故為充分保護(hù)持卡人權(quán)益，真正實(shí)現(xiàn)意思自治，維護(hù)誠(chéng)信原則和公平原則，《銀行卡規(guī)定》第8條、第9條對(duì)發(fā)卡行、非銀行卡支付機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)負(fù)有的特別義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定?！躲y行卡規(guī)定》第8條規(guī)范的是發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)未告知持卡人銀行卡存在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型的情形。該情形下，因持卡人并不知曉上述業(yè)務(wù)的存在，持卡人與發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)之間并未對(duì)開通該業(yè)務(wù)的相關(guān)條款達(dá)成合意，故上述條款不能約束持卡人，因此，因該業(yè)務(wù)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)盜刷，不能認(rèn)定為持卡人本人行為。靜安經(jīng)濟(jì)律師根據(jù)該條規(guī)定，發(fā)卡行或者非銀行卡支付機(jī)構(gòu)履行義務(wù)的時(shí)點(diǎn)為其與持卡人訂立銀行卡合同或者開通相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時(shí)。原因在于，其涉及能否認(rèn)定相關(guān)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)條款為合同條款問(wèn)題，故上述主體履行義務(wù)的時(shí)點(diǎn)一般應(yīng)為合同訂立之時(shí)或者對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行協(xié)商之時(shí)。當(dāng)然，如果發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)在前述時(shí)點(diǎn)前已經(jīng)履行義務(wù)，或者雖未履行但在盜刷糾紛發(fā)生之前已履行并且雙方就相關(guān)條款達(dá)成合意的，則應(yīng)認(rèn)定上述主體履行了義務(wù)。此外，該條對(duì)例外情形進(jìn)行了規(guī)定，即持卡人同意使用該網(wǎng)絡(luò)支付功能的，應(yīng)認(rèn)定持卡人與發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)就使用該功能的相關(guān)條款達(dá)成合意，上述條款應(yīng)當(dāng)約束持卡人。在例外情形發(fā)生銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷的，應(yīng)適用《銀行卡規(guī)定》第7條的規(guī)定。

　　《銀行卡規(guī)定》第9條規(guī)范的是發(fā)卡行、非銀行卡支付機(jī)構(gòu)未完全告知某一網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持卡人身份識(shí)別方式、交易驗(yàn)證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容的法律責(zé)任。其與第8條的區(qū)別在于：前者是未告知；后者是雖告知，但告知不全面、不充分、不準(zhǔn)確、不及時(shí)。在第9條情形，因發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)一般會(huì)告知持卡人負(fù)有妥善保管網(wǎng)絡(luò)支付身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息的義務(wù)，故如果持卡人未盡到上述義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
 

　　（七）禁止重復(fù)受償規(guī)則

　　鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實(shí)，持卡人享有依據(jù)其與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關(guān)系，分別主張權(quán)利的事實(shí)，為避免持卡人重復(fù)受償，《銀行卡規(guī)定》第13條規(guī)定，持卡人所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過(guò)其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失的總額。